실무에서 인수 거절은 대개 정보의 구멍 때문에 나옵니다.
그래서 실손보험 인수 거절 후 대안(재심사·다른사)의 첫걸음은 병력을 바꾸는 게 아니라 설명력을 높이는 것.
아래 14일 플랜대로 움직이면 재심사든, 다른사든 승률이 확 달라집니다.
1) 거절 사유를 ‘코드’처럼 해석하기
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추가검사 필요 소견: “의심/추정” 상태. → 추적검사 결과지가 관건.
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약 복용 중: 용량·주기·부작용 유무가 빈칸. → 최근 6~12개월 수치 추이로 안정성 제시.
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수술/입원 후 경과 짧음: 재활/경과 외래 부족. → 완치·안정 문구가 있는 소견서 확보.
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특정 부위 재발 위험: 병리결과/영상 판독지에서 재발 가능성 낮음 문구 필요.
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직업·취미 위험도: 변경·중단 시점과 증빙(재직/훈련 종료) 첨부.
2) 14일 리커버리 플랜 — 실손보험 인수 거절 후 대안(재심사·다른사) 즉시 실행
D1–D2 | 사유 파악
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거절서(인수 사유) 수령 → 부족 서류 키워드 표시(추가검사·약제·경과·직업).
D3–D6 | 서류 패키지 수집(8종)
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진단서/퇴원요약서, 수술기록 요약, 영상 판독지, 병리결과(있다면), 최근 경과 외래 1~2회, 투약 내역(약명·용량), 재활/치료 종결 확인, 주치의 소견서(결론형 문장).
D7–D9 | 지표 정리
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혈압·HbA1c·eGFR·간수치 등 최신 수치를 표로 정리(전·후 비교).
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“의심→정상/경도”로 상태 변화를 한 장에 요약(PDF).
D10–D12 | 재심사 요청서 작성
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“변화된 사실 + 누락 서류 보완 + 결론형 소견” 3줄 구성으로 간결하게. 아래 예시 참고.
D13–D14 | 투트랙 접수
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같은 회사 재심사 + 다른사 신규 인수 동시 진행(채널 다변화).
3) 재심사 요청서 예시
필요에 맞게 수치·날짜만 바꿔 쓰세요.
제목: 실손보험 인수 재심사 요청(계약번호 ○○○)
요지: ① 2025.06.02 ‘추가검사 필요’ 소견 → 2025.07.10 재검 정상(첨부 #1)
② 2024.11.03 수술 후 2025.02.04 재활 종결, 2025.03.10 경과 외래 이상 없음(첨부 #2, #3)
③ 현재 약 미복용, 생활습관 교정 중(첨부 #4)
요청: 부담보/할증 등 조건부 인수 포함 검토 요청드립니다.
4) “다른사” 전략 — 같은 병력도 회사마다 다르게 본다
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언더라이팅 편차: 동일 병력이라도 부담보(기간/전기간) 범위·할증률이 회사마다 다름.
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채널 분산: 다이렉트/대면 둘 다 견적. 고지 복잡하면 대면에서 문항 확인 후 다이렉트 비교로 이중 안전장치.
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상품 선택: 표준형 vs 선택형(자기부담↑, 보험료↓)—외래 빈도 낮으면 선택형이 유리할 수 있음(보장 축소 아님, 공제만 조정).
5) 플랜 B — 유병력자 실손을 ‘임시 안전망’으로
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구조: 자기부담 30% + 최소부담(외래 2만/입원 10만), 처방조제비 미보장이 일반적.
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언제 쓰나: 일반 인수가 당장 어려울 때 공백 방지용. 이후 수치 안정·서류 보완되면 일반 재도전.
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포인트: **총비용(TCO)**로 판단—소액·빈번 외래는 체감 낮고, 큰 건 방어에 초점.
6) 플랜 C — 단체/노후 실손 출구 열어두기
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단체 실손: 재직 중이면 완화된 심사로 진입 가능. 단, 퇴사 시 종료 리스크 → 개인 계약 중지/재개와 조합.
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노후 실손(고령 특화): 60대+라면 가입 연령 상한 확대 흐름을 활용. 장기 요양·입원 패턴에 맞게 담는 방식.
7) 부담보가 나왔다면, 줄일 수 있는 3곳
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기간: 5년 → 3년 협의 시도.
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부위: “무릎 전체” → “우측 반월상연골” 등 세분화 요청.
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표현: “관련 질환 일체” → 의학적 용어 한정(ICD 코드 기준) 요청.
8) 자주 막히는 포인트 — 이렇게 비켜가기
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의심 소견만 있고 확진 前: 재검 일정·추정 진단 그대로 기재(숨기지 말기).
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약명 생략: “혈압약” 대신 성분/용량/주기.
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직업·취미 누락: 고위험 활동은 고지 후 중단 증빙 첨부 시 유리.
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서류 산발 제출: 한 파일(PDF)로 목차+번호 붙여 제출할수록 보류↓.
9) 바로 쓰는 체크리스트 — 실손보험 인수 거절 후 대안(재심사·다른사)
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거절 사유 문구 형광펜 표시(추가검사/약/경과/직업)
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서류 8종 한 파일로(진단/수술/판독/병리/경과/투약/재활/소견)
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최근 6~12개월 수치 표 작성(전·후 비교)
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재심사 요청서 3줄 구성(변화·보완·요청)
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다른사 동시 청약(다이렉트+대면)
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임시 안전망: 유병력자 실손 검토(총비용 기준)
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단체/노후 실손 출구 확인 + 개인 계약 중지/재개 플랜
FAQ
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Q. 재심사는 언제가 유리하죠?
A. 재검 정상/경과 외래 확보 직후가 골든타임. 결론형 소견서가 핵심입니다. -
Q. 같은 정보로 다른사에서 통과될까요?
A. 가능성 큽니다. 회사별 부담보/할증 정책이 다르고, 질문 문항도 미세하게 달라요. -
Q. 유병력자 실손만 가입하면 되나요?
A. 당장은 안전망이지만, 소액 외래 체감이 낮습니다. 일반 재도전을 병행하세요. -
Q. 부담보가 너무 넓어요.
A. 기간 단축/부위 축소/표현 한정 3단계로 협의해 보세요.
마무리 — 한 줄 정리
실손보험 인수 거절 후 대안(재심사·다른사)의 승부는 설명력입니다. 서류 패키지로 빈칸을 메우고, 재심사+다른사 투트랙에 유병력자/단체/노후까지 열어두면 길이 생깁니다.
