실손보험 비급여 도수치료·주사·MRI 보장 한도는 숫자 싸움입니다.
연간 한도, 횟수, 최소 공제와 자기부담을 정확히 알아야 “얼마를 돌려받는지”가 보입니다.
이 글은 2025년 기준으로 도수치료·체외충격파·증식치료, 비급여 주사료, MRI/MRA 특약의 연간 한도·횟수·공제 규칙을 한 번에 정리합니다.
3대 비급여 특약 — 한도·횟수·요건 요약
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도수치료·체외충격파·증식치료(통합)
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연 350만원 / 연 50회 한도
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이용 요건: 최초 10회까지 보장 후, 증상 개선 등 의학적 근거가 확인되면 10회 단위로 추가 보장(연 50회까지)
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자기부담/공제(통원 기준): 보통 비급여 30% 또는 최소 공제(회당 3만원) 중 큰 금액
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비급여 주사료
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연 250만원 / 연 50회 한도
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자기부담/공제: 비급여 30% 또는 최소 공제(회당 3만원) 중 큰 금액
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비급여 MRI/MRA
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연 300만원 한도(횟수는 별도 제한 없이 한도로 관리하는 구조가 일반적)
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자기부담/공제: 기본은 비급여 30%. 일부 상품은 회당 2만원 또는 30% 중 큰 금액처럼 별도 최소 공제(2만원)를 두기도 함 → 약관 확인 필수
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보충: 위 한도는 비급여 특약에 가입되어 있을 때 적용됩니다. (기본형만 가입 시 비급여 보장 없음)
최소 공제·자기부담을 “돈”으로 체감하는 법
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원칙(통원): “비급여 30% vs 최소 공제(보통 3만원) 중 큰 금액”을 내가 먼저 부담 → 남은 금액에서 보험금 지급
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원칙(입원): 비급여 30%, 급여 20% 본인부담(연 한도 내)
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MRI 특약 예외: 일부 상품은 최소 공제 2만원을 적용(30%와 큰 금액 비교)
계산 예시(설명용 가상 수치)
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도수치료 90,000원(비급여) 통원
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30% = 27,000원 vs 최소 공제 30,000원 → 내 부담 30,000원, 보험금 60,000원
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비급여 주사 150,000원 통원
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30% = 45,000원 vs 30,000원 → 내 부담 45,000원, 보험금 105,000원
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MRI 400,000원 비급여
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30% = 120,000원 vs (일부 상품) 20,000원 → 내 부담 120,000원, 보험금 280,000원
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같은 해 합산이 연 300만원을 넘으면 추가 보상 불가
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실전 포인트 — “연 한도·횟수”가 전략을 바꿉니다
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도수/체외/증식은 ‘10회+10회 단위’ 요건: 10회 이후엔 증상 개선 확인 등 소견이 필요합니다. 진단서/소견서 준비 루틴을 미리 잡아두면 반려를 줄일 수 있습니다.
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주사 특약은 ‘연 50회’가 병목: 영양수액 등 일상적 비급여 주사가 많으면 회수 한도가 먼저 닳습니다. 꼭 필요한 건만 묶는 게 유리합니다.
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MRI/MRA는 ‘연 300만원’이 병목: 조영제·판독료까지 포함되는 약관이 많아 건당 금액이 큼 → 예약 시 급여 가능성(질환·코드·의학적 필요성)을 먼저 확인하세요.
갱신 보험료 방어 — 비급여 할인·할증 관리
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전년도 비급여 지급액 0원이면 할인,
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100만원 이상이면 +100/200/300% 할증 구간(100/150/300만 기준)이 적용될 수 있습니다.
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분산 전략: 스케줄을 나눠 한 해에 집중 청구하지 않도록 조정하면 다음 해 인상 리스크를 낮출 수 있습니다.
케이스별 적용 가이드(목록형)
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물리치료·도수 반복 예정(근골격계 재활)
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10회 단위 소견 요건을 염두에 두고 치료 계획표 작성 → 연 50회·350만원 안에서 배분
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간헐적 고액 검사(MRI) 필요
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우선 급여 MRI 가능성 확인(진단명·코드). 비급여 시 연 300만원 안에서 건당 금액 관리
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영양수액·면역주사 등 비급여 주사 자주 사용
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연 50회·250만원 틀에서 우선순위 결정. 불필요한 소비 줄여 할증 구간 회피
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갱신 인상에 민감
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비급여 사용액을 연 100만원 미만으로 유지하는 달력 관리(검사·치료 분산)
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청구 편의 중시
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실손24 적용 병·의원·약국 비중 높은 생활권 위주로 이용(앱 청구 루틴화)
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바로 쓰는 체크리스트
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내 1년 계획: 도수/주사/MRI 예상 횟수·금액 작성
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도수·체외·증식: 10회 이후 소견서 준비 플랜
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주사: 연 50회/250만원 소진 속도 점검
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MRI: 연 300만원 캡 고려해 급여 가능성 먼저 확인
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비급여 0/100/150/300만 구간 관리 → 갱신 인상 방지
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실손24 적용 기관·앱 품질 확인 → 청구 시간 절약
FAQ
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도수치료는 연 50회 전부 보장인가요?
10회까지 보장 후, 증상 개선 등 의학적 근거 확인 시 10회 단위로 추가 보장(연 50회 한도)입니다. -
MRI는 횟수 제한이 없나요?
보통 연 300만원 한도로 관리합니다. 건당 금액이 커서 한도를 빨리 소진할 수 있습니다. -
비급여 주사는 왜 체감이 낮죠?
회당 3만원 최소 공제 + 30% 규칙 때문에 소액 주사는 환급 체감이 낮습니다. -
갱신 때 보험료 급등을 피하려면?
전년도 비급여 합계를 100만원 미만으로 관리하거나 시기 분산이 현실적입니다.
마무리 — 한 줄 정리
실손보험 비급여 도수치료·주사·MRI 보장 한도의 핵심은 “연 350/250/300만원과 연 50회(도수·주사), 그리고 비급여 30% vs 최소 공제 규칙”.
여기에 10회 단위 소견 요건과 할증 구간 관리만 더하면 설계·청구가 깔끔해집니다.
