실손보험 위험직군(현장·운수업) 인수제한 확인에서 핵심은 세 가지예요.
1) 내 직업 위험등급이 얼마인지,이 순서대로 보면 “되는 것/안 되는 것”이 바로 갈립니다.
1) 첫 단계 — 내 직업 위험등급부터 확인(회사 공시 활용)
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대부분 보험사는 직업을 A~
E 등급(또는 3~5단계)로 분류해 보험료·인수조건을 달리합니다. -
현장직 예시: 건설·철골·용접·고소작업·광산·해난·특수정비 등은 상위등급(고위험)으로 분류될 가능성이 큼.
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운수업 예시: 화물/특수/장거리 운전, 버스·택시·지게차 등 전업 운전직은 중·고위험으로 분류되는 경우가 많음.
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어디서 보나? 각 사 공시실(직업분류·위험등급표)에서 직업명으로 검색 → 현재/변경 직무에 맞춰 인수 가능·할증·부담보 여부를 가늠합니다.
2) 오해가 많은 부분 — 산재·자동차보험과 실손의 관계
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업무상 재해(산재): 산업재해로 인정되는 치료비는 산재보험이 1차. 실손은 다른 법령으로 보상되는 의료비에 대해 보상 제한/조정 조항이 있어 이중 지급 불가가 원칙입니다. 산재 승인 후엔 공단이 지급하고, 실손에서 이미 받은 금액은 환수(구상)될 수 있습니다.
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교통사고(자보): 자동차보험에서 우선 보상됩니다. 실손은 자보 처리 후 남는 본인부담에 한해 약관 범위에서 지급하는 구조가 일반적입니다.
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한 줄 정리: 산재/자보 1차 → 실손은 잔여분 보전. 이 원칙을 미리 알아두면 청구 동선이 단순해집니다.
3) 인수제한이 붙는 방식 — 세 가지 패턴
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(1) 할증 인수: 직업등급이 높아 기본료 + 할증으로 가입 허용.
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(2) 부담보 인수: 특정 부위/질환/상해를 일정 기간 제외(기간 부담보) 또는 전기간 제외(전기간 부담보).
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(3) 보장제한: 업무 중 상해·특정 사고유형에 대한 약관상 제외/감액 또는 특약 미취급.
→ 같은 ‘현장·운수업’이라도 회사·상품별로 조합이 달라서, 공시표 + 청약 전 조회가 필수입니다.
4) 현장·운수업 실전 체크리스트 — 가입 전 1분 점검
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내 직무 키워드로 직업등급표 조회(A
E 또는 35단계) -
최근 산재·자보 이력 정리(사고일/치료내역/종결여부)
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회사별 특별인수(할증/부담보/보장제한) 사전 확인
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산재·자보 1차, 실손 잔여분 원칙 이해(이중청구 금지)
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고지 항목(최근 3개월/1년/5년 치료·검사·수술·약물) 목록화
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직무 변경 가능성이 있으면 변경 통지 시 보험료·조건 변동까지 메모
5) 청구 동선 — 반려 줄이는 빠른 루틴
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업무상 재해 추정: 먼저 산재 신청 → 승인/불승인 결과 확인 → 실손은 잔여 본인부담만 청구(영수증·세부내역서·산재 지급내역 첨부).
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교통사고: 병원에 자보 접수번호 전달 → 자보 정산 후 본인부담만 실손 접수.
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실손24(전산청구): 병원급은 시행 중, 2025.10.25부터 의원·약국까지 확대 예정 → 서류 전송 자동화로 누락·반려 리스크 감소.
6) 숫자로 감 잡기(예시, 원리 설명용)
실제 지급은 약관·심사에 따릅니다.
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교통사고 외래 300,000원 발생(자보 접수) → 자보가 250,000원 지급
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남은 50,000원이 본인부담 → 실손 계산식(비율 vs 최소공제, 회당 20만 한도)으로 일부 보전.
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업무상 재해 입원 2,000,000원
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산재 승인 시 공단이 요양급여 지급 → 동일 비용에 대해 실손 중복 청구 불가(지급 시 환수 가능).
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7) 자주 묻는 질문(FAQ)
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Q. 위험직군이라 ‘가입 불가’라고만 들었어요.
A. 전면 불가라기보다 할증/부담보/보장제한 조합이 붙는 경우가 많습니다. 직업등급표+사전조회로 회사별 조건을 비교하세요. -
Q. 업무 중 다친 건 실손으로 먼저 받으면 안 되나요?
A. 산재 1차 원칙이라 이중수혜가 되며, 이후 환수(구상)가 발생할 수 있습니다. -
Q. 운전자라 교통사고가 잦은데 실손 의미가 있나요?
A. 자보 우선이지만, 자보 후 남는 본인부담(급여 본인부담 등)을 실손이 메워 누수를 줄여줍니다. -
Q. 직무 변경 시 알릴 의무가 있나요?
A. 예. 위험등급 변경으로 보험료·조건이 변동될 수 있어 통지 의무가 안내됩니다.
마무리 — 한 줄 결론
실손보험 위험직군(현장·운수업) 인수제한 확인은 직업등급 확인 → 산재·자보 1차 원칙 이해 → 특별인수 조건 비교만 잡으면 끝입니다. “불가”가 아니라, 조건 설계의 문제예요.
업데이트 근거(요약) — 본문 링크 없이 하단에만 표기
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손해보험협회 실손 FAQ(자보·산재 등 보상 우선 관계, 표준약관 참고), 4세대 표준 안내.
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산재보험 요양급여 범위·지급 원칙(고용노동부 고시 및 FAQ).
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자동차보험 우선 보상 및 실손의 잔여보상 원칙(약관 예시·소비자 자료).
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보험사 직업분류·위험등급표(교보·카디프·Chubb 등 공시). 직무 변경 시 위험등급 변경·보험료 변동 고지.
