보장은 그대로 두고 지출만 낮출 수 있을까요? 가능합니다.
핵심은 특약 축소/해지 없이 보험료 낮추기를 총액 관점으로 보는 겁니다.
월 실납부액 = 월보험료(P) + 월 예상 본인부담만
기억하세요.
아래 루틴대로 D·r 미세조정, 약국 분리 최적화, 진료 빈도 관리를 조합하면, 담보는 유지한 채 체감 지출을 줄일 수 있습니다.
원칙 요약 — “P만이 아니라 총액”
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계산 단위: 외래·약국·비급여를 분리 계산 후 합산
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영향 인자:
D(최소공제),r(자기부담률),H(상·하한/회차) -
목표 값:
월 실납부액이 낮아지는지
공식
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건당 본인부담
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외래(급여):
D_g + (C_g − D_g) × r_g -
외래(비급여):
D_n + (C_n − D_n) × r_n→H로 캡 -
약국:
D_rx + (C_rx − D_rx) × r_rx
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월 실납부액 =
P + (외래 건당×n_out) + (약국 건당×n_rx) + (비급여 건당×n_nv, 캡 적용)
특약은 그대로, 비용만 내리는 6가지 스위치
1) D(최소공제) 재배치 — 소액·빈번이면 D를 낮게
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외래·약국을 자주 쓰면 **D↓**가 누적 절감에 유리
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고액·저빈도 위주면 D↑ 대신 r↓ 조합을 고려
2) r(자기부담률) 미세 상향 — 드문 이용자에게 유리
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방문이 드물다면 r을 소폭 올려 P↓, 총액은 거의 동일 혹은 감소
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손익분기 방문수
n* = ΔP / [(C − D) × Δr]로 바로 계산
3) 급여 우대 강화 — 보장은 그대로, 구조만 효율화
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급여 비중이 높다면 급여 r_g↓ 옵션으로 이동(담보 유지)
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비급여는 현행 회차/상한을 유지하며 계산만 분리
4) 약국 분리 최적화 — D_rx 작은 구조 선택
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약국은 외래와 별도 D/r일 때가 많음
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처방이 꾸준하면 D_rx↓, r_rx 보통이 총액 절감에 효과
5) 진료 빈도 관리 — 재방문 최소화, 결과 설명은 원격
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같은 증상·변화 없음이면 간격 합의로 n_out↓
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외래+약국은 같은 날 처리해 앱 다건 묶기로 시간·반려율↓ (보장 축소 아님)
6) 결제·청구 습관 정돈 — 반려·지연 비용 차단
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영수증+세부내역 필수, 혼합 청구는 급여/비급여 구분 표기
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사진은 문서모드·모서리 포함(재접수 리스크↓)
가상 시나리오(숫자 바꿔 대입)
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공통: 외래
C_g=25,000,D_g=5,000, 약국C_rx=8,000,D_rx=0
안A(현행)
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r_g=20%, r_rx=20%, P=15,000, n_out=2, n_rx=2
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외래:
5,000+(20,000×0.2)=9,000×2 = 18,000 -
약국:
1,600×2 = 3,200 -
월 실납부액 = 36,200
안B(특약 유지·구조만 조정)
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r_g=10%(급여 우대), r_rx=10%, P=16,000, n_out·n_rx 동일
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외래:
7,000×2 = 14,000 -
약국:
800×2 = 1,600 -
월 실납부액 = 31,600 → 담보 동일, −4,600 절감
안C(드문 이용자형, r 소폭 상향)
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r_g=30%, r_rx=20%, P=12,000, n_out=1, n_rx=1
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외래:
11,000/ 약국:1,600 -
월 실납부액 = 24,600 (A의 동일 조건 대비 ↓)
실전 루틴(복붙 체크리스트)
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최근 90일
n_out/n_rx/n_nv, 평균C_*적기 -
약관의
P, D_g/D_rx/D_n, r_g/r_rx/r_n, H확인 -
담보/특약은 유지하되
D·r조합 2~3개 비교 -
약국은 별도로 가장 작은
D_rx옵션 선택 -
외래 재방문 간격 합의(결과 설명은 전화/원격)
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평균·최대 시나리오 월 실납부액 계산 후 낮은 쪽 선택
병원에서 쓰는 한 줄 질문(빈도 줄이는 용도)
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“이번 검사 결과가 치료를 어떻게 바꾸는지요? 변화 없으면 다음 방문 간격을 늘려도 될까요?”
흔한 오해·함정
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보험료(P)만 낮추면 끝 → 이용이 잦으면 본인부담이 늘어 역전
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약국을 외래 공식으로 계산 → 누락 오류
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비급여 반복인데 구조 조정만 → 회차·상한(H) 확인 없이 진행 금지
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특약을 줄여야만 절감 → 위의 스위치로도 충분히 가능
FAQ
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특약을 그대로 두면 보험료가 고정 아닌가요?
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아닙니다. 동일 담보라도 D·r·약국 구조·빈도 조정으로 총액이 변합니다.
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r을 올리면 위험하지 않나요?
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방문이 드문 패턴이면
ΔP절감이Δr증가를 상쇄합니다. 위 분기식으로 확인하세요.
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약국만 따로 최적화해도 효과가 있나요?
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처방이 꾸준하면 누적 절감폭이 큽니다.
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결론
특약 축소/해지 없이 보험료 낮추기는 구조를 손보는
일입니다.
D·r 재배치 → 급여 우대 → 약국 분리 → 빈도 관리 순서만
지켜도 월 실납부액이 내려갑니다. 담보는 그대로, 지출만
다이어트하세요.
