실손보험 구실손→신실손/표준형→선택형Ⅱ 전환 타이밍 | 월 실납부액·보장공백·상한까지 체크

갈아탈까 말까, 망설임의 핵은 숫자입니다.

실손보험 구실손→신실손/표준형→선택형Ⅱ 전환 타이밍은 감으로 정하면 번번이 아쉽죠.

이번 글은 실손보험 구실손→신실손/표준형→선택형Ⅱ 전환 타이밍을 월 실납부액, 상·하한, 회차 구조로 풀어냅니다. 읽는 동안 내 영수증에 대입해 보세요.

지막엔 “지금이 실손보험 구실손→신실손/표준형→선택형Ⅱ 전환 타이밍인가?”에 스스로 답을 내리게 됩니다.

전환 판단의 3요소(핵심만 잡기)

외래 건당(급여): D_g + (C_g − D_g) × r_g
외래 건당(비급여): D_n + (C_n − D_n) × r_n → H로 캡
약국 건당: D_rx + (C_rx − D_rx) × r_rx
안A(현행) vs 안B(전환)
- 월 실납부액_A = P_A + Σ(건당_A×n)
- 월 실납부액_B = P_B + Σ(건당_B×n)
- 결론: 평균 시나리오와 “검사/재활 몰림달” 최대 시나리오 모두 낮은 쪽 선택

초록(전환 유리 가능성↑)
- 최근 3개월 외래·약국 빈도 낮음(0~1회/월)
- 급여 위주 패턴인데 급여 r↓ 구조로 전환 가능
- 비급여 사용 드묾 + 상한·회차 관리 쉬운 조합 확보
노랑(비교 필요)
- 비급여가 가끔 몰려도 상한이 충분하거나 특약 최소 스펙 유지 가능
- D가 커져도 n이 낮아 총액 영향이 제한적
빨강(보류/부분 전환)
- 도수·주사·영상 반복 사용(月 2회+)
- 특약 삭제 시 상한 캡이 사라져 본인부담 급증
- 전환으로 대기·면책 재시작 위험이 큰 경우

사례 A | 외래 드묾, 급여 위주
- 입력: C_g=25,000, D_g=5,000, r_gA=20%, r_gB=10%, n_out=1, P_A=15,000, P_B=16,000
- A: 건당 9,000 → 24,000 / B: 건당 7,000 → 23,000
- 해석: 보험료 B가 1천 더 비싸도 급여 r↓로 총액 1천 절감 → 전환 긍정.
사례 B | 비급여 도수 월 2회
- 입력: C_n=50,000, D_n=0, r_nA=20%, r_nB=30%, P_A=16,000, P_B=13,000
- A: 10,000×2=20,000 → 36,000 / B: 15,000×2=30,000 → 43,000
- 해석: 보험료가 내려도 r↑로 역전. 전환 보류 또는 특약 최소 회차 유지 필요.
사례 C | 약국 꾸준(월 3건)
- 입력: C_rx=8,000, D_rxA=0, r_rxA=20% / D_rxB=0, r_rxB=10%, P_A=15,000, P_B=15,000
- A: 1,600×3=4,800 / B: 800×3=2,400 → B가 2,400 절감
- 해석: 약국 r↓가 누적 절감에 크게 기여 → 전환 가점.