실손보험 공제액(연간/건당) 설정 팁의 핵심은 두 가지예요.
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규정된 건당(회당) 최소 공제와 자기부담률을 정확히 이해하고,
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선택형(예: 선택형Ⅱ)·병원 이용 패턴으로 체감 공제를 설계하는 것.
아래 순서대로 읽으면 오늘 바로 공제 전략을 손에 넣습니다.
1) 원리 먼저: “비율 vs 최소 공제 중 큰 금액”
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입원(대표값): 급여 20%, 비급여 30% 본인부담.
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통원(외래/처방):
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계산 ① 비율(급여 20%·비급여 30%)
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계산 ② 최소 공제(회당) → 일반적으로 의원 1만 / 병원 1.5만 / 상급·종합 2만 / 약국 8천 / 비급여 외래 3만
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내가 부담하는 금액 = ①와 ② 중 큰 금액
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회당 한도: 외래+처방 합산 최대 20만 원까지 보험금 지급(초과분은 본인).
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연간 한도 감각: 급여·비급여 각각 연 5천만 원(기본형 기준).
👉 결론: 소액·빈번 통원일수록 공제에 자주 걸려 환급 체감이 낮아지고, 건당 금액이 클수록 공제 비중이 작아져 환급 체감이 커집니다.
2) “연간 공제”는 이렇게 잡는다(실전 예산법)
상품에 연간 공제 항목이 따로 있는 건 아니지만, 우리는 연간 체감 공제 예산을 잡아 운영할 수 있어요.
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지난 1년 외래 평균 금액·방문 횟수를 적고, 병원급(의원/병원/상급) 비중을 곱해 예상 공제 총액을 계산합니다.
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목표: “올해 내가 감당 가능한 공제 총액 = (평균 공제액 × 예상 방문 횟수)”.
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이 수치가 크면 → 선택형Ⅱ(월 보험료↓, 건당 부담↑)는 비추천.
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수치가 작으면 → 선택형Ⅱ로 월 고정비 절감을 노릴 여지가 큼.
3) 표준형 vs 선택형Ⅱ(자기부담 강화형) — 어떤 차이를 내나
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표준형: 건당 최소 공제와 자기부담이 보수적(낮음) → 소액 외래에서도 “조금은 받는다”는 체감.
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선택형Ⅱ: 월 보험료는 내려가지만 건당 부담(공제/자기부담)이 커짐 → 소액·빈번 외래가 많으면 체감 악화.
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판단 공식(간단)
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월 절감액 = 표준형 보험료 – 선택형Ⅱ 보험료
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연 절감액 = 월 절감액 × 12
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건당 추가부담 = (선택형Ⅱ의 공제/자기부담 – 표준형의 공제/자기부담)
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손익분기 외래 횟수 = 연 절감액 ÷ 건당 추가부담
→ 손익분기보다 외래가 적으면 선택형Ⅱ 유리, 많으면 표준형 유리.
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4) 병원급별 공제 차이 활용 팁
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의원 < 병원 < 상급·종합 순으로 회당 최소 공제가 커집니다.
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같은 진료라도 의원에서 해결 가능한 건 의원으로, 고가 검사·시술이 필요한 건 상급병원으로 집중해 공제 효율을 높이세요.
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처방은 약국 8천 공제가 따로 적용되니, 불필요한 따로따로 처방은 피하는 게 유리합니다.
5) 숫자로 감 잡기(가상 예시)
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의원 급여 25,000원: 20%=5,000 vs 공제 10,000 → 내 부담 10,000 / 보험금 15,000
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병원 급여 80,000원: 20%=16,000 vs 공제 15,000 → 내 부담 16,000 / 보험금 64,000
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비급여 외래 90,000원: 30%=27,000 vs 공제 30,000 → 내 부담 30,000 / 보험금 60,000
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약국 22,000원: 20%=4,400 vs 공제 8,000 → 내 부담 8,000 / 보험금 14,000
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입원 급여 2,500,000원: 20% 본인부담 500,000 / 보험금 2,000,000 (연 한도 내)
6) 패턴별 실손보험 공제액(연간/건당) 설정 팁
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외래 드문 20~30대: 선택형Ⅱ 검토 → 월 고정비 절감. 갱신 전 사용량 보고 전환 판단.
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소액·빈번 외래(감기·물리치료·처방 위주): 표준형 유지, 불필요 통원·분할 처방 줄이기.
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간헐적 고액 진료(영상·주사 등): 특약 포함 + 필요 시 상급병원으로 큰 건 집중.
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아이 있는 가정: 의원 비중↑ → 최소 공제 영향 큼 → 체감 환급 낮음 가정하고 예산 설정.
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만성질환 관리: 진료·검사를 분산 예약해 특정 달 공제 누적을 줄이고, 다음 해 비급여 할증 리스크도 관리.
7) 비급여 할인·할증과 공제 설계의 연결
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전년도 비급여 수령액 0원은 할인/유지, 100만 원 이상은 할증(100/200/300%) 구간으로 갈 수 있습니다.
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전략: “급여 대체 가능 여부 확인 → 비급여 일정 분산 → 손해 보는 공제만큼 다음 해 인상 회피로 되찾기.”
8) 바로 쓰는 체크리스트(복붙)
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지난 1년 외래/처방 횟수·평균금액 기록
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주 이용 병원급 비중(의원/병원/상급) 파악 → 예상 연간 공제 총액 계산
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표준형 vs 선택형Ⅱ 손익분기 외래 횟수 계산
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회당 20만 한도 고려해 큰 건(영상·주사) 중심 체감 계산
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처방은 약국 공제 8천 감안해 불필요 분할 줄이기
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전년도 비급여 합계 0/100/150/300만 구간 파악(갱신 대비)
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생활권 실손24 적용 기관·약국 비중 확인(청구 시간 절약)
FAQ
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연간 공제가 따로 있나요?
공식 항목은 건당(회당) 공제가 중심입니다. 다만 본인 운영상 연간 공제 예산을 만들어 관리하면 선택형 결정이 쉬워집니다. -
선택형Ⅱ가 항상 유리하나요?
외래가 적을수록 유리해집니다. 소액·빈번 외래면 표준형이 체감상 낫습니다. -
약국 비용이 생각보다 적게 나오네요?
8천 공제를 먼저 빼기 때문입니다. 처방을 쓸데없이 쪼개면 손해가 커집니다. -
비급여를 한 번 크게 쓰면요?
그 해는 받더라도 다음 해 할증으로 돌아올 수 있어, 가능하면 급여 대체·일정 분산을 검토하세요.
마무리 — 한 줄 결론
실손보험 공제액(연간/건당) 설정 팁은 “비율 vs 최소 공제 중 큰 금액” 원리를 이해하고, 선택형Ⅱ·병원급 선택·이용 패턴으로 체감 공제를 설계하는 것입니다.
마지막에 손익분기 계산만 얹으면, 공제와 보험료의 균형이 분명해집니다.
